Все о личном бюджете

Деньги любят энергичных. «Мы в этой жизни только гости», — поет в популярной песне Алла Пугачева. А если гости — это деньги? Одних мы всегда рады видеть и готовы принять практически в любое время суток, без предварительного звонка. Такие деньги легко к нам приходят (и так же легко уходят). Другие — гости по необходимости, как, например, некоторые родственники. И не принять их нельзя, и общение не в радость. Это квартплата, счета за электричество, телефон и другие вынужденные расходы. А есть те, которых ждешь с нетерпением и от которых зависишь. Они-то зачастую и не приходят. Так же тщетно мы порой надеемся на повышение зарплаты, премию, бонус и т. п. И вообще для денег весьма свойственно «немного погостить» и исчезнуть. Возникает вопрос: как же стать привлекательным для денег?

Обращение с деньгами — это индикатор того, как человек проявляется в этом мире. Давно замечено: деньги липнут к деньгам. Это вовсе не случайность. В аналитической психологии деньги символизируют психическую энергию. Именно поэтому они притягиваются к людям активным, рискующим и энергичным. По теории известного психолога Карла Густава Юнга и его ученицы Марии-Луизы фон Франц, деньги напрямую связаны с психической и эмоциональной энергией человека. Хочешь денег — окружи себя энергичными людьми и сам будь таким. Когда человек находит себя, купается в своем деле, он излучает энергию. Замечено, что повышают жизненный тонус (а значит, и привлеют деньги) вложения человека в свое здоровье, внешность и личностный рост. Посему рекомендуют тратить не менее 10% от дохода на себя любимого. Все происходит с точностью до наоборот у людей апатичных, бездеятельных. Как часто проматываются огромные состояния вялыми и безынициативными наследниками. Деньги, полученные без усилий и труда, быстро исчезают, словно вода между пальцев. В Америке наблюдали за людьми, разбогатевшими в результате выигрыша в национальную лотерею. Через год материальный уровень большинства из них был ниже, чем до прихода «осчастлививших их гостей». Деньги часто являются причиной сильных переживаний, серьезных конфликтов и разорванных отношений. Немало существует исторических и литературных примеров, когда накал бурь и страстей вокруг денег доводил до выбора между жизнью и смертью. В рулетку или карты проигрывалось все до копейки, и — пуля в висок. Так и приходит на ум то мефистофельское «люди гибнут за металл», то Настасья Филипповна, бросающая пачку денег в огонь. Говорить вслух о деньгах раньше было просто неприлично. Нас приучали обходить это слово стороной, помнить, что деньги — это грязь, и втайне завидовать тем, у кого ее много. Тем более нигде практически не учили выстраивать отношения с деньгами. Гармоничные и уважительные. А они это любят. Если вы хотите наладить отношения с деньгами, то в первую очередь придется освободиться от комплексов в отношении денег. Многие стесняются говорить с начальством о повышении зарплаты или назначать себе цену
при заключении договора. Конечно, нужно чувствовать момент. Вряд ли кому-то понравится человек, который скажет: «Мне нужна зарплата в тысячу долларов, а зовут меня Петя». При этом второго шанса произвести первое (благоприятное) впечатление не бывает. Важно и умение адекватно себя оценивать. Мне запомнились слова одного из первокурсников: «После института я, так и быть, устроюсь куда-нибудь на тысячу долларов в месяц. Для начала». Жизнь показывает, что гораздо больше шансов найти работу у выпускника, который уже в период обучения успевает приобрести практический опыт и заботится о своей репутации. Бывает, что люди приходят на работу с хорошим багажом знаний, но абсолютно не нацеленные на результат, за который, собственно, и платят. Деньги же любят людей результативных и предприимчивых.

Кто сколько стоит?

Острота вопроса, как прожить на зарплату, напрямую зависит от величины еже-
месячного дохода.

Изучение официальных данных статистики в поисках ответа на вопрос, кто же действительно зарабатывает больше всех, ничего нового не открыло. По данным Росстата, самыми богатыми людьми последние три года в нашей стране были финансисты и нефтяники. Для примера, средняя номинальная, то есть без учета инфляции, зарплата по России в 2007 году чуть превышала 13500 рублей в месяц. При этом сотрудники предприятий по «производству кокса и нефтепродуктов», как гласит рейтинг,
зарабатывали весь прошлый год почти 29000 рублей в месяц, а скромные хранители книг учета более 35000 рублей. Доходы финансовых специалистов были выше, чем в других областях на аналогичных позициях. Так, если в сфере добычи полезных ископаемых и обработки «черного золота» люди особенно хорошо живут, достигая весомых заслуг в карьерной битве, то среди сотрудников банков и финансовых компаний любой менеджер среднего звена на круг зарабатывает больше, чем специалист аналогичного уровня в другой отрасли.

Эксперты из рекрутинговых агентств на вопрос о самых востребованных и высокооплачиваемых специальностях соглашаются со статистикой. По словам менеджера Kelly Services Ольги Ниловой, самыми денежными на рынке труда остаются профессии финансового директора, контролера и главного бухгалтера в западных компаниях. Наталья Гамидова из EMG Professionals добавляет к ним позиции в сфере инвестиционной деятельности. Количество открытых вакансий на них традиционно превышает число поданных резюме, а показатель соотношения ожидаемой и получаемой заработной платы приятно удивляет нанимаемого.
А ведь еще в 2000 году доходы работников финансового сектора были сравнимы с заработками трудящихся на производстве. При этом добывающая промышленность, казалось, предлагала запредельные доходы, не сравнимые ни с какими другими. Когда она заполнила деньгами карманы корпораций и их собственников до краев, необходимыми стали специалисты по перераспределению, управлению и контролю за движением капитала. Эти обязанности и выполняют те самые сотрудники, чьи зарплаты в последние годы обогнали доходы строителей, металлургов и даже нефтедобытчиков. Таким образом, молодой человек в хорошем костюме в современном офисе перед экраном монитора стал героем — его сняли в сериалах и художественных фильмах. Кадр с движущимися котировками акций сразу расставляет акценты, давая понять зрителю, что молодой человек серьезен и состоятелен — сюжет может двигаться дальше.

Так было до осени 2008 года, когда финансовый кризис парализовал привычную систему ценностей. Теперь прогнозы аналитиков воспринимаются как грустная шутка, а сложные инвестиционные механизмы уступили место простому и дешевому источнику финансирования — сокращению расходов на оплату труда. Карьера многих героев нового времени под угрозой. По словам рекрутеров, к ним уже обращаются попавшие под сокращение финансовые специалисты, при том что большая часть вакансий в этой сфере заморожена или снята. Сохраняют позиции только самые необходимые работники, при этом зачастую от услуг высококвалифицированного персонала отказываются за ненадобностью. Очевидно, что доходы финансистов по итогам текущего и следующего года упадут. Остается загадкой, какая специальность станет новым трендом на рынке труда и высоких заработных плат. Все офисные специалисты, среди которых IT, HR, маркетинг, реклама и другие штатные единицы, которые компании открывали «от хорошей жизни», в ближайшее время будут страдать не меньше финансовых сотрудников. За счет сокращения этих кадров компании намерены снижать свои издержки, чтобы остаться на плаву. Производственные специальности также вряд ли имеют шансы на серьезный рост заработной платы. Вероятнее всего, общий уровень заработков снизится. В то же время, уже наступая на пятки всем прочим специальностям и профессиям, дорожают и требуются на посты государственные служащие. В таблице среднемесячных номинальных зарплат Росстата за 2007 год строчка «государственное управление» идет следующей по величине после финансистов и нефтяников. По итогам года текущего она вполне может подвинуть одного из лидеров. Тогда на смену герою настоящего придет образ героя будущего — перспективного чиновника, государственного служащего со значком партии в петлице и самым высоким окладом среди специальностей аналогичного уровня. Такой прогноз пока что не может быть подкреплен никакой статистикой, тем не менее он, к сожалению, выглядит все же гораздо более вероятным, чем возможность подняться выше последнего места по размерам заработной оплаты в списке Росстата специалистам в сфере медицины и образования.

Как получить больше

1. Получить прибавку к зарплате на основном месте работы. Для этого надо проанализировать свой опыт, составить список заслуг перед работодателем за весь период работы в компании, описать последние достижения, а также изучить рынок вакансий
соответствующего профиля. Если в итоге обоснованность требования прибавки подтвердится, спокойно и уверенно поговорите с шефом. Разговор должен носить характер коммерческой самопрезентации — задача состоит в том, чтобы ваш «товар» вызвал у руководителя интерес и положительные эмоции. Затем поинтересуйтесь у него, каким именно требованиям должна отвечать ваша работа, чтобы вы могли рассчитывать на прибавку к зарплате или на повышение по службе.

2. Научиться «позитивному мышлению»: любить свою работу, находить в ней позитив, быть уверенным в себе. Если быть активным, постоянно генерировать грамотные бизнес-идеи, показывать высокую мотивацию, то вас, ваше позитивное мышление и стремление к постоянному совершенствованию (как своей квалификации, так и бизнес-процессов, протекающих в компании) обязательно заметит руководство, и рост благосостояния не за горами.

3. Найти дополнительные источники доходов, помимо основной работы выполнять почасовую, удаленную (телефонные опросы,интернет-проекты).

4. Повысить квалификацию, расширить сферу своей компетенции — получить дополнительное образование в авторитетном учебном заведении.

5. Избавиться от вредных привычек — экономия на алкоголе и сигаретах может принести ощутимую прибавку.

Кому нужен кредит?

Кредит не роскошь, а средство продвижения по потребительской лестнице. В этом совсем недавно убеждали нас банки. Однако,
превышая скорость, многие подпавшие под серьезный пресс консьюмеризма люди набрали кредитов больше, чем теперь могут погасить. И если год назад взаймы давали легко, под разумные ставки и почти всем, теперь в кредитных департаментах банков неофициально говорят, что получили от своих начальников директивы — заемщиков оценивать, но денег не выдавать. Банки
лежат в тяжелом нок-дауне и готовы потащить туда своих заемщиков.

Правила нового времени Главное правило, которое диктует время: брать кредиты сейчас можно только в одном случае — если иначе поступить невозможно. Стоимость денег, выраженная в кредитных ставках, будет существенно расти. И если еще недавно получить кредит в 10—15% в рублях не составляло большого труда, то теперь о таких ставках уже никто не говорит. Если у вас уже есть кредит, задумайтесь о том, чтобы избавиться от него или хотя бы от его части как можно скорее. Иначе вы рискуете тратить слишком много на его содержание каждый месяц. Ставка может быть увеличена: изучите договор — в нем, скорее всего, обнаружится фраза о том, что банк вправе изменять условия в форс-мажорных обстоятельствах. Например, в начале лета ставка по автокредиту была 7,5% годовых в долларах на четыре года, а сейчас уже становится реальностью ставка в 20%. То же может произойти и с ипотечным кредитом, и если вы не уверены в своем финансовом положении, попробуйте уже сейчас начать переговоры о том, чтобы сдать квартиру и перекредитоваться в другом банке, лучше всего в крупнейших госбанках — Сбербанке и ВТБ.

Кредитную карту лучше пока отложить подальше. Недавно мой знакомый рассказывал, что его банк неожиданно попросил погасить ежемесячный платеж по кредитке в двойном в размере. Сделал это тихо: просто приостановил ее действие и сообщил о текущей просрочке сверх нормы. Если все же кредитка у вас есть и вы не можете отказаться от ее использования, попробуйте возвращать деньги в так называемый grace period, то есть период беспроцентного использования средства, который от банка к банку составляет от 30 до 50 дней. Если вы все же решили взять кредит, постарайтесь сделать это рационально. Во-первых, никогда не покупайтесь на видимую халяву. Помните: например, обещание бесплатной кредитной карты, скорее всего, обойдется для вас более высокими процентными ставками. Внимательно изучите договор и проверьте, не взимает ли банк каких-то скрытых платежей.

Дополнительную изюминку в кредитные отношения с банком вносит валюта, в которой вы получили деньги. Многим знакомо чувство радости, с которой еще совсем недавно падение доллара и рост рублевой зарплаты нивелировали проценты по кредиту. Теперь эта короткая сказка заканчивается. Деньги будут стремительно дорожать, при этом перспективы рубля неоднозначны. Плюс кризиса Правда, у текущей ситуации есть один неуверенный плюс. За последние несколько лет банковские офисы открывались с такой стремительностью, что их количество достигло странных величин. Нужно ли столько банков, чтобы выдавать кредиты, которые вам не очень нужны? Вряд ли. Теперь на их месте откроются бары или обычные разливухи, в которых будут топить свои разочарования белые воротнички.